臨近元旦、春節(jié)，河南消費(fèi)市場(chǎng)活力旺盛，大量商家開啟備貨模式。和許多小微經(jīng)營(yíng)主體一樣，巴帥的流動(dòng)資金有限，想要擴(kuò)大規(guī)模，就要追加投資，錢從哪兒來？12月10日，我省唯一一家政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司，聯(lián)合網(wǎng)商銀行，在河南啟動(dòng)“助微計(jì)劃”，為大量小微和新農(nóng)市場(chǎng)主體送上一顆普惠金融的“定心丸”。

 

    據(jù)介紹，12月10日至12月31日期間，省內(nèi)符合條件的小微和新農(nóng)市場(chǎng)主體無需出門，在支付寶搜索“助微計(jì)劃”，通過綜合信用評(píng)估后，無需抵押，即可線上申領(lǐng)貸款，并可獲得30天的貸款免息券。

 

    這是金融精準(zhǔn)滴灌市場(chǎng)主體的生動(dòng)體現(xiàn)。今年7月，全國(guó)工商聯(lián)聯(lián)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、網(wǎng)商銀行等多家銀行，共同發(fā)起了“助微計(jì)劃”，號(hào)召發(fā)揮金融力量，穩(wěn)就業(yè)、振鄉(xiāng)村、興科創(chuàng)。

 

    為推動(dòng)這一計(jì)劃在河南走深走實(shí)，網(wǎng)商銀行聯(lián)合河南農(nóng)擔(dān)公司、河南農(nóng)開投資擔(dān)保、鄭州農(nóng)擔(dān)等多家本地政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依托數(shù)字信貸的低門檻、快速和便捷性，實(shí)施“助微計(jì)劃”，并通過減費(fèi)讓利大幅降低綜合融資成本，為遭受暴雨和疫情雙重襲擊的河南加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)注入強(qiáng)大金融動(dòng)力。

 

    小微市場(chǎng)主體融資難亟須破解

 

    在河南，小微市場(chǎng)主體數(shù)量龐大。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月底，河南全省實(shí)有市場(chǎng)主體848.3萬戶，其中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比約九成，是支撐全省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的主力軍，也是觀察區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的晴雨表。

 

    今年以來，河南暴雨疊加疫情，小微市場(chǎng)主體發(fā)展難上加難。北京大學(xué)光華管理學(xué)院張曉波教授研究團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查2021年三季度報(bào)告》顯示，經(jīng)營(yíng)成本壓力取代市場(chǎng)需求不足，成為近期小微經(jīng)營(yíng)者的第一大壓力來源。如農(nóng)林牧副漁業(yè)和建筑、加工制造業(yè)小微市場(chǎng)主體面臨原材料上漲，服務(wù)業(yè)小微主體面臨房租壓力。

 

    該《報(bào)告》顯示，在經(jīng)營(yíng)成本壓力下，近六成小微經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)金流維持時(shí)長(zhǎng)小于3個(gè)月，資金鏈緊張。尤其是在遭受疫情沖擊的城市，小微經(jīng)營(yíng)者平均營(yíng)收和現(xiàn)金流維持時(shí)長(zhǎng)更少。為應(yīng)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)及資金周轉(zhuǎn)問題，小微經(jīng)營(yíng)者的融資訴求愈發(fā)強(qiáng)烈。

 

    小微市場(chǎng)主體融資難、融資貴，是老問題。接受調(diào)研的多數(shù)小微經(jīng)營(yíng)主體表示：在傳統(tǒng)模式下，小微市場(chǎng)主體從銀行貸款難度較大，無論是抵押、擔(dān)保還是各種審核流程，都是難以解決的問題。

 

    業(yè)內(nèi)人士表示，在疫情防控常態(tài)化背景下，如何加快創(chuàng)新金融服務(wù)模式、精準(zhǔn)破解小微市場(chǎng)主體融資難題，積極穩(wěn)住小微市場(chǎng)主體的資金鏈，幫助它們渡過難關(guān)，是穩(wěn)就業(yè)、保民生的關(guān)鍵問題，也是擺在政府相關(guān)管理部門和廣大金融機(jī)構(gòu)面前，亟須解決的問題之一。

 

    數(shù)字信貸以科技賦能普惠金融

 

    金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既要放水養(yǎng)魚、激發(fā)活力，也要避免大水漫灌、資金淤積。圍繞如何創(chuàng)新普惠金融模式，將金融的活水精準(zhǔn)滴灌到小微市場(chǎng)主體，多方都在積極行動(dòng)。

 

    今年7月，全國(guó)工商聯(lián)與網(wǎng)商銀行等共同發(fā)起“助微計(jì)劃”。作為數(shù)字信貸的引領(lǐng)者，網(wǎng)商銀行依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新能力，以及專注服務(wù)小微群體的天然屬性，推動(dòng)這一計(jì)劃更好、更快在全國(guó)多地實(shí)施。

 

    網(wǎng)商銀行機(jī)構(gòu)合作部總經(jīng)理石瑋表示，該行積極聯(lián)合各地政府性融擔(dān)機(jī)構(gòu)，向小微市場(chǎng)主體發(fā)放貸款減息券。目前已與25家省市級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。今年12月，全國(guó)15個(gè)省市同時(shí)開展助微項(xiàng)目。河南、湖北、山西、陜西、寧夏等地符合條件的小微經(jīng)營(yíng)者，均可享受貸款減息政策。

 

    在河南，從今年7月至今，網(wǎng)商銀行“助微計(jì)劃”的貸款減息券已發(fā)放三個(gè)波次，共發(fā)放超過20億元的30天免息貸款，惠及全省4萬多個(gè)小微經(jīng)營(yíng)主體。

 

    在鞏義市經(jīng)營(yíng)家庭旅館的馬春玲是受惠者之一。今年夏季，暴雨加疫情讓做了20年生意的她陷入了困境：暴雨毀壞了房屋，疫情又阻擋了游客的腳步，家里的資金鏈一下子斷了。“這個(gè)時(shí)候做生意的朋友向我介紹了助微計(jì)劃，我趕緊申請(qǐng)了30天的免息貸款，用貸到的錢修了房子，換了一批新床，疫情結(jié)束后立刻就能營(yíng)業(yè)了。”馬春玲說，30天后貸款按天計(jì)利息，用幾天算幾天的錢，等生意緩過來就能還上，壓力不大。

 

    鶴壁市做季節(jié)性蔬菜批發(fā)生意的負(fù)責(zé)人楊明，感觸更為深刻。暴雨導(dǎo)致其公司定點(diǎn)種植的幾百畝蔬菜受損嚴(yán)重，企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)，“我們是小微企業(yè)，沒有固定資產(chǎn)可以抵押，也沒有公司給擔(dān)保，融資渠道有限。幸虧有了這個(gè)助微計(jì)劃，我們信用沒有問題，網(wǎng)上遞交申請(qǐng)后幾秒鐘就貸到了款，效率太高了，幫了公司大忙。”楊明說。

 

    又快又好放貸的背后，是金融服務(wù)小微市場(chǎng)主體的初心和數(shù)字技術(shù)的有力支撐。

 

    石瑋介紹，網(wǎng)商銀行與政策性擔(dān)保公司合作，通過數(shù)字風(fēng)控模型為小微市場(chǎng)主體做出信用評(píng)估，小微主體只需要3分鐘登記，1秒鐘就能拿到貸款，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全過程“0人工干預(yù)”，這種“310”的貸款模式以及“隨借隨還”的靈活用款機(jī)制，極其契合小微市場(chǎng)主體的用款訴求，讓他們能夠快速且無壓力地獲得金融幫助。

 

    省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳相關(guān)處室負(fù)責(zé)人表示，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)能力，結(jié)合網(wǎng)商銀行和河南農(nóng)擔(dān)公司成熟的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，賦能金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更高效地提供純信用、全線上的減息貸款；通過“助微計(jì)劃”進(jìn)一步減費(fèi)讓利，為全省小微企業(yè)及“三農(nóng)”主體更快更好發(fā)展注入源源不斷的金融活水，為鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)出金融力量。

 

    金融助力小微主體面臨廣闊創(chuàng)新空間

 

    對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司來說，通過與網(wǎng)商銀行合作，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了對(duì)新農(nóng)主體的精準(zhǔn)服務(wù)，同樣是一次成功探索。

 

    該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，圍繞服務(wù)河南特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，立足我省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體融資需求，河南農(nóng)擔(dān)聯(lián)合網(wǎng)商銀行在今年6月就創(chuàng)新推出了“豫農(nóng)e擔(dān)”線上產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)全省涉農(nóng)小微經(jīng)營(yíng)主體。

 

    據(jù)了解，“豫農(nóng)e擔(dān)”不僅實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)從“線下”到“線上”的科技變革，更進(jìn)一步破解了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中存在的效率低、運(yùn)營(yíng)成本高、人員不足等痛點(diǎn)，通過雙方風(fēng)控模型的高效配合，“310”模式真正緩解了涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”尤其是“融資慢”的問題。

 

    除卻技術(shù)變革帶來的便捷和快速，小微經(jīng)營(yíng)主體“融資貴”問題同樣得以較大幅度緩解。

 

    該負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)商銀行針對(duì)與河南農(nóng)擔(dān)合作的客戶，年化貸款利率平均降低2%，降幅高達(dá)30%，河南農(nóng)擔(dān)公司年化擔(dān)保費(fèi)率平均降低0.4%，這極大減少了新農(nóng)主體的綜合融資成本，激活全省新農(nóng)主體發(fā)展活力。截至目前，河南農(nóng)擔(dān)已通過“豫農(nóng)e擔(dān)”實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模8.5億元。

 

    基于雙方深度融合的“豫農(nóng)e擔(dān)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保流程線上化、風(fēng)控模型精準(zhǔn)化、保后監(jiān)測(cè)自動(dòng)化的擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程線上閉環(huán)處理，建立了擔(dān)保業(yè)務(wù)全周期自動(dòng)化、批量化的新型“銀擔(dān)合作”模式，被國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟評(píng)選為擔(dān)保產(chǎn)品線上數(shù)字化類優(yōu)秀案例。

 

    通過技術(shù)、模式的創(chuàng)新融合，金融在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是服務(wù)小微市場(chǎng)主體方面，面臨著更多創(chuàng)新可能。

 

    有關(guān)專家建議，相關(guān)管理部門及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將目光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)，把支持小微市場(chǎng)主體發(fā)展，為小微市場(chǎng)主體提供資金保障作為長(zhǎng)期性、可持續(xù)的政策。在疫情防控常態(tài)化背景下，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共克時(shí)艱，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微市場(chǎng)主體等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，推動(dòng)融資成本下降，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快恢復(fù)和正常循環(huán)。

 

    石瑋表示，網(wǎng)商銀行將進(jìn)一步推動(dòng)“助微計(jì)劃”在更大范圍內(nèi)實(shí)施推廣，聯(lián)合更多金融機(jī)構(gòu)為廣大“中小微農(nóng)”群體提供服務(wù)，并通過共同發(fā)放貸款減息券的模式，切實(shí)降低小微經(jīng)營(yíng)者的融資成本，為穩(wěn)就業(yè)、促發(fā)展助力。

 

    “我們將進(jìn)一步加大與網(wǎng)商銀行的合作力度，創(chuàng)新推出更多特色金融產(chǎn)品，為全省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體提供更多低成本高質(zhì)量的線上信貸擔(dān)保服務(wù)。”河南農(nóng)擔(dān)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，下一步，雙方將聚焦全省主導(dǎo)和特色農(nóng)業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)等開發(fā)特色助農(nóng)金融產(chǎn)品，從產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，供應(yīng)鏈，數(shù)據(jù)鏈，金融鏈等環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)力，為鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更多金融力量。